작가, 유튜버, 스몰비즈 오너의 재무전략에서 배우는 생존 노하우
오늘은 고정소득이 어려운 직업을 가진 사람들의 돈 관리법에 대해 소개해드릴 예정입니다.
불규칙 수입, 어떻게 접근해야 할까?
고정된 급여 없이 생활하는 이들이 점점 늘고 있습니다. 프리랜서 작가, 유튜버, 스몰비즈니스 운영자 등은 프로젝트 단위 혹은 월별 수입이 달라지는 구조 속에서 살아가고 있습니다. 이들은 매달 얼마를 벌 수 있을지 명확하지 않기 때문에, 일반적인 직장인과는 전혀 다른 방식의 자금 관리가 필요합니다.
한국은행이 발표한 자료에 따르면, 자영업자 및 프리랜서의 가계저축률은 고정직을 가진 근로자보다 낮은 경향이 있습니다. 이는 단순히 소득이 적기 때문이라기보다는, 수입의 예측 불가능성에 기인하는 구조적인 특성에서 비롯된 결과입니다. 따라서, 불규칙 소득자들은 “소득이 생겼을 때 잘 관리하는 것”이 아닌 “소득이 없을 때를 기준으로 계획을 세우는 방식”이 필요합니다.
대표적인 전략은 “최소 생활비를 기준으로 예산을 설정하는 것”입니다. 매달 지출되는 항목 중에서도 생존을 위해 반드시 필요한 금액, 예컨대 주거비, 식비, 공과금 등을 기준으로 계산해보고, 해당 금액의 최소 3개월분 이상을 준비해두는 것이 재정 안정의 출발점이 됩니다. 이를 통해 수입이 불규칙하더라도 기본적인 삶의 틀은 유지할 수 있습니다.
이처럼 ‘수입의 많고 적음’보다는 ‘준비된 여유 자금의 유무’가 중요한 기준이 됩니다.
돈이 들어왔을 때의 습관이 미래를 결정한다
프리랜서나 크리에이터의 수입은 대부분 ‘불시에 들어오는 구조’입니다. 작가는 원고 계약이나 인세 지급 일정에 따라, 유튜버는 영상 조회 수나 브랜드 제휴에 따라, 스몰비즈 오너는 계절이나 소비자 반응에 따라 수입이 달라지곤 합니다. 이러한 환경에서는 수입이 들어오는 순간의 관리 능력이 무엇보다 중요합니다.
한 번에 큰 금액이 들어올 수 있다는 특성은 때론 기회이자 위협이 되기도 합니다. 실제로 많은 불규칙 수입자들이 수입이 높은 달에는 소비를 늘리고, 낮은 달에는 금전적 불안을 겪는 경우가 흔합니다.
이를 극복하기 위한 몇 가지 전략이 있습니다.
소득 자동 분배 시스템 구축: 수입이 발생하면 일정 비율을 미리 정해 각 항목으로 자동 분배하는 방식입니다. 예를 들어, 전체 수입 중 50%는 생활비 계좌로, 20%는 예비 자금 계좌로, 20%는 장기 자산 계좌로, 10%는 교육·자기계발용 계좌로 설정해두는 것입니다. 이렇게 하면 감정적인 소비를 줄이고, 자금을 체계적으로 관리할 수 있습니다.
‘월급처럼 쓰는’ 습관 형성: 수입이 들어오는 시점과 관계없이, 매달 일정 금액만 본인 계좌로 이체해 사용하는 방식입니다. 이를 통해 소비 패턴을 고정시키고, 높은 수입이 들어와도 지출이 과도하게 증가하는 것을 방지할 수 있습니다.
세금과 불가피한 비용을 미리 분리: 사업자 등록을 한 프리랜서나 자영업자의 경우, 세금 납부 의무가 생깁니다. 이때 수입 중 일부를 반드시 ‘세금 계좌’에 따로 보관해두는 습관이 중요합니다. 통상적으로 전체 수입의 약 20~30% 정도는 연말정산이나 부가세 납부에 대비해 따로 떼어놓는 것이 안정적인 운영에 도움이 됩니다.
이러한 전략을 통해, 단발성의 수입을 장기적인 생계 기반으로 전환하는 것이 가능합니다.
장기적인 재정 안정을 위한 실천적 전략
불규칙 수입 구조를 가진 사람들은 현재의 생존뿐만 아니라, 미래의 재정 안정까지 고민해야 합니다. 특히 일정하지 않은 수입 구조 속에서는 ‘지속 가능성’이라는 키워드가 중요해집니다. 단기 수입이 아무리 크더라도, 계획과 구조가 없다면 장기적으로는 쉽게 무너질 수 있습니다.
현금 유동성을 최우선으로 고려한 자산 구조: 불규칙 소득자에게 가장 중요한 것은 '필요할 때 꺼내 쓸 수 있는 돈'입니다. 고위험 투자보다, 단기 유동성을 보장하는 금융상품에 일부 자산을 배분해 두는 것이 우선입니다. 예금, CMA, MMF와 같은 상품은 수익률은 다소 낮지만, 언제든 자금을 회수할 수 있다는 점에서 안정성을 확보하는 데 도움이 됩니다.
정기적인 자산 점검과 흐름 분석: 고정적인 급여가 없을수록 재무 흐름을 자주 점검해야 합니다. 매달 수입과 지출을 기록하고, 연간 누적 데이터를 시각화하여 자신만의 현금 흐름을 파악하는 것이 핵심입니다. 이를 통해 수입이 줄어드는 시점에도 과거 데이터를 바탕으로 전략적 대응이 가능합니다.
자기계발 및 역량 투자에 일정 비율 배정: 장기적으로 불규칙 소득을 안정적으로 만들기 위해서는 자기 역량을 강화하는 투자가 필수입니다. 온라인 교육, 장비 업그레이드, 콘텐츠 퀄리티 향상 등을 위한 비용은 단순한 지출이 아니라 미래 수익을 만들어내는 투자로 간주되어야 합니다. 일정한 비율을 자기개발 자금으로 설정해두는 것이 장기 생존에 유리합니다.
고정된 수입이 없는 삶은 유연함과 동시에 불확실성을 동반합니다. 그러나 전략적으로 접근하면, 그 불확실성은 ‘자유와 기회’로 전환될 수 있습니다.
중요한 것은 수입이 많고 적음이 아니라, 그 수입을 다루는 방식과 구조입니다. ‘들어오는 대로 쓰는’ 것이 아닌, ‘사용을 설계하는’ 능력이 불규칙 수입자에게는 필수 역량입니다. 결국 돈의 흐름을 통제할 수 있어야 불안함 없이 창작하고, 일하고, 성장할 수 있습니다.
이 글이 불규칙한 수입을 기반으로 살아가고 있는 분들께 실질적인 도움이 되기를 바랍니다. 조금은 느리더라도, 질서 있는 돈 관리가 결국 여러분의 삶을 더 안정적이고 탄탄하게 만들어줄 것입니다.